Für Rentnerpaare in Deutschland ist die Wahl der Krankenversicherung entscheidend. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet meist Kostendeckung, während private Optionen (PKV) gezieltere Leistungen ermöglichen. Eine sorgfältige Prüfung der individuellen Bedürfnisse und der Beitragshöhe ist unerlässlich für finanzielle Sicherheit im Alter.
Die Situation in Deutschland: GKV vs. PKV im Alter
In Deutschland hängt die Belastung im Ruhestand massiv davon ab, wie Sie in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens versichert waren. Die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) ist hier das Ziel der meisten Paare, da sie oft die kostengünstigste Option darstellt.
Die 9/10-Regel: Der heilige Gral der KVdR
Um in die pflichtversicherte KVdR aufgenommen zu werden, müssen Sie in der zweiten Hälfte Ihres Arbeitslebens mindestens 90 % der Zeit gesetzlich versichert gewesen sein. Dies ist für Paare entscheidend, da hier nur die eigenen Beiträge auf die Rente sowie ggf. Betriebsrenten anfallen. Privatentnahmen oder Mieteinkünfte bleiben beitragsfrei – ein riesiger Vorteil gegenüber der freiwilligen Versicherung.
Herausforderung Private Krankenversicherung (PKV)
Sollten Sie als Paar privat versichert sein, entfällt der Arbeitgeberanteil im Ruhestand. Marken wie Allianz, DKV oder Signal Iduna bieten zwar Beitragsentlastungstarife an, doch die Grundprämie bleibt stabil. Unser Expertentipp: Prüfen Sie den Wechsel in den Standardtarif oder Basistarif nach § 204 VVG, um die Kosten bei vergleichbarem Leistungsniveau zu senken.
Die Schweiz: Das System der Kopfprämien und Franchisen
In der Schweiz (CH) ist die Situation fundamental anders. Hier herrscht das Prinzip der Kopfprämie. Jede Person im Haushalt benötigt eine eigene Police nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG).
Franchise-Optimierung für Rentner
Für Rentnerpaare bei Anbietern wie Helsana, CSS oder Swica ist die Wahl der Franchise entscheidend. Während junge Menschen oft die 2.500 CHF Franchise wählen, empfiehlt sich für Paare im Ruhestand oft der Wechsel auf die 300 CHF Franchise, da die Wahrscheinlichkeit regelmäßiger Arztbesuche steigt.
Wichtig für Grenzgänger: Wer in Deutschland lebt, aber eine Schweizer Rente bezieht, hat oft ein Optionsrecht. Hier muss genau gerechnet werden, ob die Versicherung in der Schweiz (LAMal) oder Deutschland vorteilhafter ist.
Checkliste für Paare zur Ruhestandsplanung
- Statusprüfung: Erfüllen wir beide die Vorversicherungszeit für die KVdR?
- Prämienverbilligung (CH): Haben wir aufgrund unseres Renteneinkommens Anspruch auf kantonale Zuschüsse?
- Zusatzversicherungen: Sind stationäre Leistungen (Chefarzt/Zweibettzimmer) im Alter noch finanzierbar und notwendig?
- Vorsorgevollmachten: Sind die gegenseitigen Vertretungsrechte im Krankheitsfall juristisch wasserfest?