L'assurance vie post-infarctus est une solution clé pour sécuriser l'avenir financier des survivants. Elle offre une protection essentielle face aux risques accrus, permettant de maintenir la stabilité pour les proches et de couvrir les frais médicaux futurs, une démarche prudente et responsable.
Comprendre le regard de l'assureur sur l'infarctus
Pour un assureur français comme AXA, CNP ou Generali, un antécédent de crise cardiaque représente un risque statistique accru de sinistre. Cependant, ils ne traitent plus tous les cas de la même manière. L'analyse portera sur la fraction d'éjection du ventricule gauche (FEVG), le nombre de vaisseaux touchés et le temps écoulé depuis l'événement.
Le cadre légal : Convention AERAS et Loi Lemoine
En France, vous bénéficiez de deux piliers protecteurs :
- La Convention AERAS : (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) Elle impose aux banques et assureurs d'examiner votre dossier à plusieurs niveaux d'expertise si votre état de santé ne permet pas une couverture standard.
- La Loi Lemoine (2022) : Une révolution qui permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment et, surtout, qui supprime le questionnaire de santé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 € (par personne) arrivant à échéance avant 60 ans.
Les étapes clés pour optimiser votre dossier médical
Pour obtenir le meilleur tarif (et éviter des surprimes pouvant atteindre 200%), la préparation de votre dossier est cruciale. Voici ce que le médecin-conseil de l'assurance scrutera :
- Le compte-rendu d'hospitalisation : Détails sur l'angioplastie ou les stents posés.
- Le dernier test d'effort : Un résultat probant montre la capacité de récupération de votre cœur.
- L'observance du traitement : La preuve que vous suivez scrupuleusement votre traitement (statines, bêtabloquants, antiagrégants).
- Le sevrage tabagique : Un arrêt total du tabac depuis plus de 12 ou 24 mois réduit drastiquement la surprime appliquée.
Quels types de contrats privilégier ?
Si vous cherchez une 'Assurance Vie' au sens épargne, aucun questionnaire médical n'est requis en France. En revanche, pour une 'Prévoyance Décès' ou une 'Assurance Emprunteur', vous devrez comparer :
1. Les contrats de groupe bancaires
Souvent plus rigides, ils peuvent refuser le dossier ou appliquer des exclusions larges sur les pathologies cardio-vasculaires.
2. La délégation d'assurance (Assurance externe)
Passer par un courtier spécialisé en risques aggravés (comme Handi Assur ou Digital Insure) permet d'interroger des compagnies de niche plus flexibles sur les dossiers cardiaques stabilisés.
Conseil d'expert : Ne mentez jamais sur votre questionnaire. En cas de sinistre, une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (Article L113-8 du Code des assurances).